【新闻周刊回顾】关于央行数字货币的申请及资格

央行的数字货币越来越过时了。应用程序是什么样的？央行数字货币有资质要求吗？这些问题越来越受到关注。

从本周的热门话题开始。

8月14日，商务部印发《全面推进服务贸易创新发展试点总体方案》（以下简称《方案》）。试点地区将开展数字人民币试点。

作为试点数字货币（以下“数字货币”指中国人民银行发行的数字人民币）的牵头单位，央行最新消息是，8月3日，央行将召开2020年下半年工作电视发布会，提到法定数字货币封闭试点已成功启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币发展。

此前，5月，央行行长易纲接受专访时表示，央行数字货币已经在上海、苏州、雄安、成都以及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试.

商务部《方案》将数字货币试点地区从城市扩大到地区。有意思的是，央行下属媒体《金融时报》8月15日发表文章，《目前数字人民币试点仍是“4+1”并没有改变。目前数字人民币试点仍是“4+1”》 ”。上海、苏州、雄安新区、成都和未来奥运场景进行了内部封闭试点测试，并没有发生任何变化。并辟谣“数字货币已扩大到28个试点”，即28个地区商务部《方案》统称。

因此，商务部的《方案》只是重复了央行的工作方案，只是改变了描述，没有其他变化。

当然，就像本周上海的雨一样，这里的气氛已经凸显，行业的焦点再次集中在数字货币上。我们来谈谈近期数字货币趋势释放的信号和可能的应用。

数字货币的应用

在说数字货币应用之前，让我们回到官方权威发布的数字货币属性：

1、取代M0，以数字货币形式存在。

2、有限匿名，央行获取完整信息，运营机构根据KYC级别获取相应信息。

3、松耦合机制增加了对当前金融支付账户的依赖程度。

今年4月中旬，一段数字货币的视频被曝光。视频中有一个关键步骤，就是从银行卡到数字货币钱包的“兑换”（由于兑换、转账、取款等字眼）描述数字货币兑换不够准确，暂称为“兑换”）50元。

再看这段视频后，不少业内人士惊呼，这有点像银联用来推的电子现金。

电子现金是银联早期推出的实现非接触式支付的产品。具有无需密码输入、无需签名的特点。在金融卡多用途爆发的时代，电子现金被市场寄予了很高的期望。

电子现金支付的即时体验相当不错，但整体流程体验极差。首先，电子现金以银行卡账户为准；其次，需要找到支持非接触式支付的商户才能消费，这在早期是非常少见的；最后需要存入，提现困难。

其中，需要存入，提现困难，广受各方吐槽。已经有很多消息说，老爷子不明白什么是电子现金，将几万存款存入了电子现金账户。而真正想体验电子现金非接触式支付的人，则受限于存款难度。最后，在银联闪付系统逐渐成熟、二维码支付兴起的背景下，电子现金逐渐退出市场。

数字货币需要“兑换”的操作与原来需要加载的电子现金类似，但性质却有本质的不同。

因为是M0，所以数字货币的本质还是现金。银行卡资金向数字货币的“转换”可以类比一次性取款的过程，现金可以重新转换为银行卡活期存款，即M1。

如果数字货币余额不足，需要反复充值，势必影响用户体验。未来是否会出现在一定门槛以上手动“兑换”数字货币的功能，也是提升用户体验的一大关注点。 .

此外，在场景支持方面，数字货币也会存在商家支持问题。

7月8日，滴滴出行表示已与中国人民银行数字货币研究所达成战略合作合同，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新与应用。除了滴滴，美团点评、哔哩哔哩、字节跳动等企业也在积极推动参与数字货币合作。

此前，4月22日，雄安新区管委会改革发展局组织召开法定数字人民币（DCEP）试点推进会。参加推介会的应用试点单位包括肯德基、星巴克、菜鸟站、银联无人超市、中信书店、新时代无人车等19家单位。

从上述合作性质来看，无论是滴滴、美团点评、B站，还是雄安新区的19家单位，都是收单方的商户试点，线上线下支付场景。场景支持是有限的，就像原来的电子现金一样。未来，如果条码支付互联互通，则开启线下条码支付场景，通过兼容银联POS标准，开启终端受理。或许在推广场景中，数字货币会非常快。

所以，如果要简单介绍一下数字货币是如何获得的，可以简单地说，有点像过去电子现金的“随身存款”。在使用上，如果用NFC来实现支付，就有点像过去的电子现金了。当然，这就像，它实际上是什么样子取决于即将推出的产品会是什么样子。

松耦合带来的资格问题

从账户方面来看，中建农四大银行的电子钱包被曝光，均为具有金融资质的机构。那么未来开数字货币账户是否需要严格的资质要求？

此前，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春透露，采用单层运行体系，中央银行为下层，商业银行为第二层。这种双重交付系统不仅可以利用现有资源调动银行的积极性，还可以成功提高数字货币的接受度。

也就是说，未来数字货币就像现金一样，只能通过交通银行“兑换”。另一方面，目前主流的移动支付应用是微信支付和支付宝，由相应的支付机构提供。

微信支付和支付宝可以直接兑换数字货币吗？

根据2号令的定义，非金融机构支付服务是指在付款人和付款人之间充当中介，提供部分或全部货币资金划转服务的非金融机构。数字货币的本质是将现金数字化。过去，支付机构不能直接兑换纸币（线下预付卡服务后返现的现金称为返还央行数字货币最新消息与新闻，是消费行为的终结。微信支付和支付宝在提现性质上类似），也不能“兑换”为数字货币。

具体来说，根据目前支付机构的规定，微信支付和支付宝不能直接“兑换”数字货币。但是，因为陌陌和支付宝APP可以绑定相关银行卡账户，作为国家级支付应用，如果未来陌陌和支付宝APP中出现数字货币钱包，大概率会被“兑换” "通过绑定的银行卡，而数字货币不能直接从余额中“兑换”。

当然，规则是死的，人是活着的。如果央行赋予微信支付和支付宝直接“兑换”数字货币的能力（2号令的修订正在讨论中），那么其整体财务状况将得到提升。

另一方面央行数字货币最新消息与新闻，微信支付和支付宝的劣势在于，数字货币与金融账户的松耦合设计也可能让它们进入数字货币时代的“管道”命运。例如，通过微信支付宝，你可以“充值”任何非金融数字货币账户，如抖音、滴滴。

以及与财务账户的“松耦合”设置，想象空间会特别大。比如在海外，无需申请中国金融账户，即可获得中国货币流通能力；再比如，既然不是金融账户，是不是就不需要金融资质了？银行牌照和支付牌照的限制也将消失，相关账户关联方可申请建行提供的“兑换”渠道。

这一切都有着巨大的想象空间，央行表示数字货币的商业使用还没有明确的时间表。